«Внимательно читайте договор!» – гласит народная мудрость, и Полина это прекрасно знает. Тем не менее, она то и дело попадает впросак. Все ее старания прочесть договор как можно более внимательно нередко спотыкаются о приписки мелким шрифтом, не до конца понятные формулировки и убаюкивающие разъяснения консультантов.
У Полины за плечами уже есть покупка мобильного телефона по "приятной" цене – но с обязательством долгое время пользоваться совсем не выгодным тарифом мобильной связи. Еще она пыталась копить деньги по программе накопительного страхования – но не смогла забрать их досрочно, когда возникла такая необходимость. Доводилось Полине и терять крупную сумму на Форексе. Все эти события в свое время стали для нее неприятными сюрпризами, а причина была лишь одна – во всех случаях Полина недостаточно хорошо изучила и поняла условиях договоров с компаниями.
Недавно Полина получила права и собирается купить свой первый автомобиль. Собственных накоплений у нее не хватает (вернее, деньги есть, но значительная их часть так и осталась в программе накопительного страхования), поэтому Полина решила воспользоваться лизингом. Она тщательно изучила вопрос и поняла, что именно лизинг для нее сейчас – самое подходящее решение. Но теперь, неоднократно наступив на грабли условий договора, Полина опасается набить новые шишки.
7 важных моментов договора лизинга
Давайте поможем ей разобраться, на какие пункты договора лизинга стоит обратить особое внимание, вместе со Светланой Смоляковой, заместителем директора по правовым вопросам ПроЛизинг.
График лизинговых платежей
График платежей должен быть удобным. Допустим, платеж нужно делать до 5-го числа каждого месяца, а зарплата вам приходит 10-го. В таком случае лучше сразу оговорить и зафиксировать в договоре, что крайний срок оплаты – 12-го или даже 15-го числа каждого месяца. Иначе могут возникать просрочки.
- В ПроЛизинг мы предлагаем клиентам составить индивидуальный график платежей с учетом планируемых доходов. Например, у вас есть ежеквартальная премия, соответственно в графике можно предусмотреть, что раз квартал делается повышенный платеж. Или, например, клиент знает, что ему раз в полгода вносят предоплату за аренду недвижимости и он хочет направить эти деньги на лизинговые платежи - это также можно учесть в договоре, чтобы снизить итоговую переплату, - поясняет Светлана.
Порядок оплаты лизинговых платежей
Здесь есть несколько важных моментов. Во-первых, нужно обратить внимание, в какой момент засчитывается платеж – в день осуществления платежа либо в день зачисления денежных средств на счет лизингодателя.
- Чаще всего это дата зачисления платежа, то есть поступления средств на счет лизингодателя, – объясняет Светлана. – Поэтому лучше не откладывать платежи на самый последний день либо платить в том банке, в котором обслуживается лизинговая компания, чтобы иметь большую вероятность зачисления денег день в день.
Во-вторых, если лизинговые платежи привязаны к валюте, важно разобраться, по какому курсу их нужно осуществлять.
- Разные лизинговые компании применяют разные подходы. Кто-то принимает платежи по курсу на дату оплаты, а кто-то, например, по курсу на дату отгрузки предмета лизинга, – говорит Светлана. – Причем во втором случае в договоре может быть указано, что если вдруг курс станет выше, чем курс при отгрузке, то будет применяться курс на дату оплаты. Также нужно учитывать, что одни лизинговые компании принимают платежи по курсу НБРБ, а другие применяют курс коммерческих банков, а он априори выше курса Национального банка.
Если клиент не до конца разобрался в таких нюансах, он может по незнанию перечислить лизингодателю меньше денег, чем нужно. В результате – просрочка и подпорченная кредитная история.
Возможность одностороннего увеличение лизинговых платежей
Нужно обязательно разобраться, может ли лизингодатель в одностороннем порядке изменять размер лизинговых платежей и при каких условиях. Это важно, ведь в конечном итоге именно лизинговые платежи определяют, сколько для клиента составит итоговая стоимость покупки авто в лизинг.
- Например, если лизинговая компания сама привлекает кредитные ресурсы, то при изменении стоимости этих кредитных ресурсов может изменяться и лизинговые платежи, – приводит пример Светлана. – Все это должно быть указано в договоре, и желательно, чтобы на этот счет не было размытых формулировок. Нужно четко понимать, в каких случаях, а также в каком порядке, могут быть пересмотрены лизинговые платежи и цена договора лизинга.
Возможность досрочно рассчитаться по договору лизинга
В этом вопросе нужно разделять две вещи: возможность платить большие суммы, чем зафиксировано в графике платежей, и возможность досрочного выкупа предмета лизинга.
- Если вы вносите платежи на опережение, не забудьте уведомить об этом лизинговую компанию, - советует Светлана. - Деньги, конечно же, не потеряются, они будут приходить на счет и числиться как переплата. Дополнительное соглашение с лизингодателем позволит зачесть уплаченную на опережение сумму в счет погашения стоимости предмета лизинга. Это снизит и размер будущих лизинговых платежей, и итоговую переплату.
Досрочный выкуп предмета лизинга, как правило, возможен с согласия лизингодателя. Вам потребуется сначала обратиться с ходатайством в лизинговую компанию, в обязательном порядке подписать дополнительное соглашение. Без подписанного дополнительного соглашения внесенная сумма будет числиться в качестве предоплаты и засчитываться в счет оплаты очередных лизинговых платежей.
Важно! Минимальный срок действия договора лизинга по законодательству не может быть меньше 12 месяцев.
Ограничения по территории использования предмета лизинга
Это особенно актуально для лизинга автомобилей. Многие автовладельцы любят путешествовать на авто, в том числе это могут быть долгие заграничные поездки. Если машина в лизинге – на границе могут попросить документ о согласии лизингодателя на выезд. Обратите внимание нет ли в договоре лизинга ограничения на использование авто за пределами Республики Беларусь.
Условия эксплуатации автомобиля
Договором лизинга могут быть наложены дополнительные обязательства по обслуживанию автомобиля. Например, если машина находится на гарантийном обслуживании – лизингодатель может прописать в договоре обязательное прохождения ТО только в официальном сервисном центре. Убедитесь, что в договоре нет ограничения по годовому пробегу.
Передача автомобиля третьим лицам
Нужно внимательно изучить, кто, кроме вас, и на каких условиях сможет пользоваться автомобилем. Одно дело, передача управления автомобилем, находящимся в финансовой аренде, членам семьи, зачастую тут не будет никаких ограничений. Совсем другое – сдача автомобиля третьим лицам на условиях аренды (грубо говоря, за деньги) или передача в безвозмездное пользование.
- Любая передача предмета лизинга третьим лицам в аренду или безвозмездное пользование требует согласие лизингодателя. Допустим, клиент взял авто в лизинг, а затем решили на регулярной основе получать прибыль от сдачи его в аренду. Он пишет соответствующее ходатайство в лизинговую компанию, но, если у клиента-физлица отсутствуют правовые основания для осуществления предпринимательской деятельности по сдаче имущества в аренду, то лизингодатель с большой вероятностью откажет в такой передаче. А вот при безвозмездной передаче сложностей с получением согласия быть не должно, - поясняет Светлана.
По словам эксперта, супруг или дети клиента в большинстве случаев смогут без проблем пользоваться автомобилем, находящимся в лизинге. Но в любом случае, эту часть договора тоже стоит очень внимательно прочесть.
_____________________________________________________________________________________________
В заключение дадим Полине еще несколько общих советов, которые помогут окончательно развеять все сомнения. Если что-то в договоре лизинга непонятно – не стоит стесняться попросить объяснений. Также можно предложить уточнить размытые формулировки, скорректировать какие-то условия договора. Хорошей идеей будет до заключения договора ознакомиться с общими условиями договора на сайте лизинговой компании в спокойной обстановке. Ну а самое главное – перед подписанием убедиться, что каждый пункт договора предельно понятен. Удачной сделки!
